Negatywny BIK – 6 pytań przed złożeniem wniosku o finansowanie firmy

Bank odmówił finansowania Twojej firmie z powodu zaległości, a na horyzoncie pozostała pożyczka bez BIK? Zanim ją weźmiesz, odpowiedz na te 6 ważnych pytań.

Artykuł powstał dzięki odpłatnej współpracy z firmą Horyzont Capital.

Zdobądź wiedzę na temat pożyczki dla firmy bez BIK. Sprawdź, jak zdobyć finansowanie pomimo posiadania zaległości w ZUS, US, negatywnego BIK-u i wpisów w Krajowym Rejestrze Długów. Zapoznaj się z listą kontrolną w postaci 6 pytań dla właściciela JDG lub małej spółki.

1. JAKIE POSIADASZ ZOBOWIĄZANIA?

Zanim zaczniesz szukać finansowania, przygotuj zestawienie wszystkich swoich zobowiązań. Uwzględnij zarówno zaległe płatności, jak i raty oraz faktury, których termin jeszcze nie minął. Sprawdź przede wszystkim cztery grupy zadłużenia:

1) ZUS i Urząd Skarbowy

Czy posiadasz niezapłacone składki na ubezpieczenia społeczne i zdrowotne? Jak wygląda terminowe płacenie zaliczek na podatek dochodowy, VAT oraz inne należności publicznoprawne? Ustal wysokość zaległości, okres, którego dotyczą i naliczone odsetki.

2) Dostawcy i kontrahenci

Sprawdź czy posiadasz nieopłacone faktury dla swoich kontrahentów. Mogą to być długi za zakupy, transport, wynajem lokalu czy media. Zapisz kwoty, terminy płatności i informacje o wezwaniach do zapłaty.

3) Kredyty i pożyczki

Przygotuj listę niespłaconych rat kredytów bankowych oraz pożyczek pozabankowych. Uwzględnij także zadłużenie na kartach kredytowych, wykorzystane limity w rachunkach i zobowiązania, które zostały wypowiedziane przez wierzyciela.

4) Pozostałe zobowiązania

Przy tworzeniu listy zobowiązań sprawdź też raty leasingowe, zobowiązania z tytułu faktoringu, zaległe wynagrodzenia pracowników oraz inne należności wynikające z prowadzenia działalności.

Gdy będziesz posiadał już listę długów, następnie podziel zobowiązania na:

• bieżące,
• przeterminowane,
• objęte windykacją,
• skierowane do egzekucji.

Sprawdź również, czy na rachunkach bankowych lub nieruchomościach ustanowiono zajęcia albo zabezpieczenia. Takie zestawienie pozwoli Ci określić, jaka kwota jest potrzebna do uporządkowania finansów firmy. Ułatwi również ocenę, czy planowana pożyczka wystarczy na spłatę zaległości i pozostawi środki na bieżącą działalność.

2. DLACZEGO BANK ODMAWIA KREDYTU?

Bank udziela decyzji odmownej, jeżeli zdolność kredytowa Twojej firmy okazała się niewystarczająca. W przypadku JDG bank sprawdza wiarygodność właściciela, który odpowiada za jej zobowiązania. W przypadku spółki prawa handlowego bierze pod uwagę wiarygodność osobowości prawnej. Istotną rolę odgrywają:

• historia kredytowa,
• terminowość dotychczasowych spłat,
• wysokość aktualnego zadłużenia,
• dochody,
• koszty działalności,
• dostępne zabezpieczenia.

Znaczenie poszczególnych elementów zależy od polityki konkretnego banku.

Jednym z czynników jest BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Gromadzi ono informacje o zobowiązaniach kredytowych i ich spłacie. Na podstawie historii kredytowej może być wyliczana ocena punktowa (tzw. scoring), która pomaga oszacować ryzyko związane z udzieleniem finansowania.

Na ocenę punktową wpływają między innymi:

• terminowość spłat,
• długość historii kredytowej,
• liczba aktualnych zobowiązań,
• wykorzystanie limitów kredytowych,
• wysokość spłacanych kredytów i pożyczek.

Długotrwałe opóźnienia i niespłacone zobowiązania mogą utrudnić uzyskanie kolejnego kredytu. Warto sprawdzić własny raport BIK. Pozwoli on ustalić, jakie zobowiązania są widoczne w historii, czy wykazane opóźnienia są prawidłowe i czy nie ma informacji wymagających wyjaśnienia. BIK sam nie podejmuje decyzji o udzieleniu kredytu.

Odmowa może wynikać również z innych przyczyn. Bank może uznać, że dochody Twojej firmy są zbyt niskie lub niestabilne. Może stwierdzić, że Twoje miesięczne koszty i raty pochłaniają zbyt dużą część przychodów, a działalność trwa zbyt krótko.

W takiej sytuacji warto rozważyć kredyt dla firm bez BIK zabezpieczony na nieruchomości. Ofertę pożyczek pod zastaw nieruchomości ma m.in. Horyzont Capital. Nie sprawdzają BIK i wpisów w KRD, a ponadto dopuszczają finansowanie z zaległościami w ZUS lub urzędzie skarbowym. W takich ofertach kluczową rolę odgrywa wartość nieruchomości oraz jej stan prawny, a szczegółowe warunki zależą od pożyczkodawcy.

3. CO MOŻE BYĆ ZABEZPIECZENIEM POŻYCZKI FIRMOWEJ BEZ BIK?

W przypadku negatywnego BIK-u lub wpisów w KRD, podstawą uzyskania finansowania jest nieruchomość, na której można ustanowić hipotekę.

Może to być na przykład:

• dom,
• mieszkanie,
• lokal użytkowy,
• hala produkcyjna,
• magazyn,
• działka.

Pożyczkodawca sprawdzi przede wszystkim księgę wieczystą, właściciela nieruchomości oraz istniejące obciążenia.

Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, zabezpieczeniem może być nieruchomość prywatna. W spółce z o.o. sytuacja wygląda inaczej. Spółka jest odrębnym podmiotem prawnym i może zabezpieczyć własne zobowiązanie nieruchomością należącą do spółki.

Zarówno w przypadku JDG jak i spółki, możliwe jest wykorzystanie nieruchomości należącej do osoby trzeciej. Jest to możliwe jeżeli właściciel zgodzi się na ustanowienie hipoteki zabezpieczającej zobowiązanie. Takie rozwiązanie wymaga odpowiednich czynności prawnych i wiąże się z ryzykiem utraty nieruchomości w razie niespłacenia pożyczki.

Przed rozmową z pożyczkodawcą ustal, kto jest właścicielem nieruchomości, jaka jest jej przybliżona wartość i czy w księdze wieczystej znajdują się już hipoteki. Sprawdź również, czy nieruchomość jest przedmiotem współwłasności, ponieważ może to wpływać na wymagane zgody i formalności.

Pamiętaj, że ustanowienie hipoteki oznacza realne ryzyko dla właściciela nieruchomości. Jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona, wierzyciel może dochodzić zaspokojenia z obciążonej nieruchomości.

4. O JAKĄ KWOTĘ MOŻESZ SIĘ UBIEGAĆ?

Kwota pożyczki zależy od wartości nieruchomości, co określa się terminem LTV (ang Loan To Value). Oferty finansowania sięgają do około 60% wartości zabezpieczenia. W praktyce oznacza to, że nieruchomość wyceniona na 1 mln zł może pozwolić na uzyskanie pożyczki w wysokości do około 600 tys. zł.

Przykładowe wyliczenia kwoty finansowania przy LTV 60%

Przed złożeniem wniosku określ, ile pieniędzy rzeczywiście potrzebujesz. Zsumuj zaległości, które chcesz spłacić, dodaj niezbędne wydatki związane z utrzymaniem działalności i uwzględnij koszty samego finansowania. Następnie porównaj tę kwotę z szacunkową wartością nieruchomości.

Przykład:

Jeśli potrzebujesz 250 tys. zł, a nieruchomość jest warta 500 tys. zł, pożyczka odpowiadająca 50% jej wartości mieści się w założeniu LTV na poziomie 60%. Nadal trzeba jednak sprawdzić, czy istniejące hipoteki i inne warunki transakcji pozwolą uzyskać taką kwotę.

Istotne jest także to, że Twoja wycena nieruchomości nie musi być wiążąca. Wysokość finansowania może być niższa, jeśli stan prawny nieruchomości jest skomplikowany albo jej sprzedaż w razie egzekucji byłaby trudna.

5. JAKIE DOKUMENTY PRZYGOTOWAĆ PRZED ROZMOWĄ Z POŻYCZKODAWCĄ?

Przed rozmową z pożyczkodawcą przygotuj wymagane dokumenty. W tym celu zbierz dane teleadresowe firmy, sprawozdania finansowe, zobowiązania i informacje o nieruchomości, którą chcesz włączyć jako zabezpieczenie pożyczki. Jeśli zależy Ci na czasie, to zebranie tych danych pozwali szybciej ocenić możliwości finansowania i ograniczy ryzyko opóźnienia.

Sprawdźmy szczegółowo, jakie dokumenty musisz przygotować.

1. Dane firmy – NIP oraz aktualny wpis w CEIDG w przypadku JDG albo dane rejestrowe spółki, w tym numer KRS.
2. Dokumenty finansowe za bieżący i poprzedni rok – KPiR w przypadku JDG, bilans i rachunek zysków i strat jeśli prowadzisz spółkę z o.o..
3. Zestawienie aktualnych zobowiązań – zaległości oraz kwoty, które chcesz spłacić z pożyczki.
4. Informacje o nieruchomości – numer księgi wieczystej, przybliżona wartość nieruchomości, informacje o istniejących hipotekach i innych obciążeniach.
5. Wnioskowana kwota pożyczki – cel finansowania, np. spłata zaległości w ZUS, urzędzie skarbowym, wobec kontrahentów lub innych wierzycieli.

Warto jednak pamiętać, że lista dokumentów potrzebnych do wstępnej decyzji może różnić się od listy wymaganej przed podpisaniem umowy. Pożyczkodawca albo notariusz mogą poprosić o dodatkowe dokumenty dotyczące własności, reprezentacji spółki albo ustanowienia hipoteki.

6. JAK ZAPLANOWAĆ SPŁATĘ I WYJŚCIE Z DŁUGU?

Przed podpisaniem umowy pożyczkowej ustal, z jakich środków będziesz spłacać zadłużenie i w jakim terminie chcesz spłacić całość. W tym celu możesz przygotować prognozę na cały okres spłaty. Zestaw przewidywane wpływy z kontraktów, sprzedaży i innych źródeł z kosztami działalności, podatkami, składkami oraz ratami pozostałych zobowiązań. Sprawdź, czy będziesz w stanie obsługiwać nową pożyczkę także w słabszych miesiącach.

Jeżeli masz zaległości wobec ZUS, US lub kontrahentów, pierwszym krokiem powinno być przeznaczenie części finansowania na uregulowanie najpilniejszych zobowiązań. Pozostała część pożyczki dla zadłużonych firm może zasilić bieżącą działalność, dzięki czemu firma ma możliwość generować przychody.

Przed podpisaniem umowy zwróć uwagę na następujące kwestie:

1. Wcześniejsza spłata – sprawdź, czy możesz spłacić całość lub część pożyczki przed terminem, jakie koszty się z tym wiążą i jak obliczane jest saldo do spłaty. Wcześniejsza spłata bez dodatkowych opłat może ułatwić wyjście z długu.
2. Refinansowanie – ustal, czy po poprawie sytuacji finansowej będziesz mógł zastąpić pożyczkę tańszym kredytem bankowym albo innym finansowaniem.
3. Sprzedaż nieruchomości – jeśli planujesz sprzedaż nieruchomości, ustal z góry, jak zostanie rozliczona pożyczka i w jaki sposób będzie możliwe zwolnienie zabezpieczenia hipotecznego.
4. Ryzyko opóźnień – dowiedz się, jakie konsekwencje poniesiesz w razie braku terminowej spłaty. Sprawdź kiedy wierzyciel może wypowiedzieć umowę i jakie działania może podjąć w celu odzyskania należności.

Najważniejszym elementem planu wyjścia z długu jest wskazanie konkretnego źródła spłaty. Może nim być:

• nadwyżka z działalności operacyjnej,
• wpływ z realizowanego kontraktu,
• sprzedaż części majątku,
• refinansowanie.

ŹRÓDŁA DANYCH

Do napisania powyższego artykułu skorzystałem z poniższych źródeł:

• Art. 720 Kodeksu cywilnego – https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-720
• Poradnik BIK – https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-ocena-punktowa
• Dlaczego Bank odmawia kredytu – https://www.bik.pl/poradnik-bik/dlaczego-bank-odmawia-kredytu
• Horyzont Capital – https://horyzontcapital.com/oferta/pozyczka-pod-zastaw-nieruchomosci

Artykuł powstał dzięki odpłatnej współpracy z firmą Horyzont Capital. Współpraca komercyjna nie wpływa na standardy publikowanych treści.

PODSUMOWANIE

Negatywna historia kredytowa, zaległości w ZUS/US i wpisy w KRD mogą utrudnić uzyskanie kredytu bankowego. Jednym z możliwych rozwiązań jest pożyczka dla firmy zabezpieczona hipoteką na nieruchomości. Przed złożeniem wniosku musisz dobrze się przygotować. Ustal wysokość wszystkich zobowiązań, poznaj przyczyny odmowy finansowania, sprawdź możliwości wykorzystania nieruchomości jako zabezpieczenia i oszacuj dostępną kwotę pożyczki na podstawie LTV.

Pamiętaj, że finansowanie hipoteczne może pomóc w uporządkowaniu zadłużenia, ale wiąże się z ryzykiem utraty nieruchomości w przypadku niewywiązania się z umowy. Dlatego przed podpisaniem dokumentów dokładnie przeanalizuj całkowity koszt pożyczki, harmonogram spłaty i warunki wcześniejszego zakończenia zobowiązania.