Jak ochronić oszczędności przed inflacją? 10 opcji na walkę z inflacją

Jak ochronić oszczędności przed inflacją? Sprawdź 10 opcji na walkę z inflacją. Zobacz, w co warto inwestować w czasie inflacji.



W tym artykule poznasz odpowiedzi na pytanie, które obliczu inflacji sięgającej ~8% zadaje sobie coraz więcej Polaków: „jak ochronić oszczędności przed inflacją„? Ludzie zastanawiają się jak walczyć z inflacją, aby nie stracić posiadanych oszczędności. W poniższym artykule znajdziesz opinie fachowców z branży, którzy zalecają konkretne działania w celu ochrony kapitału.

To kompendium wiedzy na temat walki z inflacją z pewnością pomoże w podjęciu decyzji. Przy czym warto wspomnieć, że nie są to rekomendacje inwestowania, a jedynie subiektywne opinie, które rynek może zweryfikować w zupełnie odwrotnym kierunku.

1. ZMNIEJSZAJ OSZCZĘDNOŚCI W GOTÓWCE I DEPOZYTACH W PLN

W normalnych czasach najpopularniejszym sposobem oszczędzania były konta oszczędnościowe i lokaty bankowe. Na długo przed pandemią rząd postanowił prowadzić politykę proinflacyjną obniżając stopy procentowe do okolic 0%. Pobudziło to działania kredytowe, ale jednocześnie spowodowało rażące obniżki oprocentowania lokat.

Trzymanie złotówek w depozytach i gotówce stało się kosztowne. Pieniądze na kontach traciły na wartości przez:

• skrajnie niskie oprocentowanie (w okolicach 0.5%),
• podatek Belki (podatek od zysków kapitałowych),
• galopującą inflację.

O tym, aby zmniejszać oszczędności posiadane w rodzimej walucie mówi większość fachowców. Rzecz jasna nie chodzi o pozbycie się wszystkiego. Zawsze warto posiadać gotówkę na wypadek, gdyby bankomaty były nieczynne lub gdyby wystąpiły inne, nieprzewidziane sytuacje.

Pamiętaj, że lokaty i konta oszczędnościowe są mniejszym złem od trzymania pieniędzy na nieoprocentowanym koncie. Po podniesieniu stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych poszło w górę. Na rynku można znaleźć już lokaty na ok. 4%.

2. ZWIĘKSZAJ PRZYCHODY

Czasy wysokiej inflacji przy wzroście gospodarczym to dobry moment na zmianę pracy lub znalezienie dodatkowego zajęcia. Podczas inflacji pensje rosną, a bezrobocie jest niskie, dlatego wiele firm ma problem ze znalezieniem fachowców i musi konkurować wyższym wynagrodzeniem.

Dla przedsiębiorców jest to szczególnie trudny okres.  Bez zmiany polityki cenowej, kadrowej i oszczędności, może skończyć się zastojem a nawet zamknięciem działalności gospodarczej.

Gdyby tego było mało, do wzrostu cen doszły zmiany podatkowej Polskiego Ładu. Z Nowym Rokiem zwiększyły się koszty prowadzenia firm i utrzymania pracowników. Dlatego warto poznać 11 sposobów, jak nie stracić na Polskim Ładzie i wdrożyć je w swojej działalności.

3. TRZYMAJ OSZCZĘDNOŚCI W WALUTACH OBCYCH

Pomocne w ochronie oszczędności przed inflacją są waluty obce. Trzymanie oszczędności w dolarach, euro czy frankach szwajcarskich może skutecznie utrzymać wartość pieniądza.

Gdzie wymienić walutę:

1. Walutomat
2. InternetowyKantor.pl
3. Konto osobiste w Twoim banku

Kluczowe znaczenie ma w tym przypadku moment zakupu walut. Kupowanie, gdy akurat biją rekordy cen może nie być najlepszym pomysłem. No chyba, że ktoś przeczuwa dalsze osłabianie złotówki. Pomocne w określeniu czy kupić walutę będzie sprawdzenie wykresów historycznych.

Sprawdź też: Ranking kantorów internetowych – jaki kantor internetowy wybrać?

4. KUP OBLIGACJE SKARBU PAŃSTWA INDEKSOWANE INFLACJĄ

Jednym z największych propagatorów obligacji skarbu państwa indeksowanych inflacją jest Marcin Iwuć. Wielokrotnie udowadniał w swoich filmach, że w jego przypadku ta forma lokowania kapitału pozwalała ochronić oszczędności przed inflacją.

Obligacje indeksowane inflacją to nic innego jak pożyczenie pieniędzy państwu, które odda Ci je w określonym czasie, wypłacając po drodze odsetki. Odsetki nie są co prawda najwyższe, co widać na poniższym screenie z obligacjeskarbowe.pl, lecz do od drugiego roku dodaje się do tego % wysokość inflacji CPI.

Tak więc sumaryczna wysokość oprocentowania może wynieść np. w przypadku 6-letnich obligacji: 1,50% + 8,20% inflacji, co da prawie 10%. Od tego należy odjąć podatek Belki.

Warto wspomnieć, że sceptyczny wobec tej formy oszczędzania jest Trader21. Podczas wywiadu z Cezarym Głuchem, Trader21 zwrócił uwagę, że z obligacji dostaje się procent oficjalnej inflacji CPI, gdy wskaźnik ten nie oddaje rzeczywistego wzrostu cen. Od tego trzeba zapłacić podatek Belki, zatem łączny dochód i tak będzie poniżej inflacji.

UWAGA! Fachowcy odradzają zakup funduszy obligacji skarbowych o stałej stopie oprocentowania. Im dłuższy termin wykupu tym gorzej. Wynika to z faktu, że pomimo wzrostu inflacji oprocentowanie będzie na stałym poziomie, przez co oszczędności będą maleć.

5. INWESTUJ W SUROWCE

Jeśli już jesteśmy przy Traderze21, to warto przytoczyć jego słowa ze wspomnianego wywiadu. Zapytany o to, w co inwestuje podczas inflacji, odpowiedział, że w surowcowe:

Spółki surowcowe, firmy zajmujące się produkcją żywności, wydobywaniem metali przemysłowych, uranu, metali ziem rzadkich, surowców strategicznych, energetycznych. Surowce najsilniej rosną w otoczeniu rosnącej inflacji.

– Trader21

Marcin Iwuć w swoich filmach także wspomina, że stara się zwiększać surowce. Jest to więc kierunek warty uwagi. O inwestowaniu w surowce opowiada książka Jak straciłem na giełdzie milion dolarów, która przy okazji pokazuje jakich zachowań unikać.

Do inwestowania w surowce potrzebujesz konta maklerskiego. Więcej o kontach maklerskich przeczytasz w artykule Jakie konto maklerskie wybrać?

Do najpopularniejszych kont maklerskich należą:

• Dom maklerski XTB
• mBank (po założeniu konta osobistego)
• BOSSA.PL

6. LOKUJ OSZCZĘDNOŚCI W METALACH SZLACHETNYCH

Metale szlachetne, a zwłaszcza złoto, należą do najpopularniejszych form zabezpieczenia kapitału. Choć złoto jest pewnym środkiem lokowania oszczędności, to mimo wszystko trzeba brać pod uwagę inne możliwości utraty kapitału. W przypadku złota, utrata majątku może wyniknąć z decyzji rządu lub zwykłej kradzieży.

O zakupie metali szlachetnych jako ochronie oszczędności przed inflacją mówił Trader21, wskazując m.in. na platynę i złoto.

Warto jednak przytoczyć słowa analityków z Domu Maklerskiego mBanku, którzy na podstawie danych z lat 1980-1999 w USA twierdzą, że wręcz przeciwnie – złoto nie chroni przed inflacją, a jego cena spada gdy rośnie inflacja: link.

Podejmując decyzję o zakupie złota warto także spojrzeć na wykres historyczny cen złota w Polsce:

Inwestowanie w złoto może odbywać się na podstawie:

1. Zakupu fizycznego złota
2. Inwestowania w fundusze ETF
3. Zakupu akcji spółek wydobywających złoto

W przypadku zakupu fizycznego złota mówimy o złocie inwestycyjnym, czyli na przykład monetach bulionowych i sztabkach. Złoto fizyczne możesz kupić w mennicy państwowej, jak i o wiele taniej w sklepach ze złotem. Jednym z najbardziej popularnych sklepów jest Flyingatom.gold, który ma siedzibę w Katowicach.

Do inwestowania w złote fundusze ETF i w akcje spółek wydobywczych potrzebujesz konta maklerskiego. Podobnie jak w przypadku zakupu surowców, możesz skorzystać z Domu maklerskiego XTB.COM.

7. INWESTUJ W NIERUCHOMOŚCI

Inwestowanie w nieruchomości jest od lat uznawane za jedno z najkorzystniejszych form ochrony oszczędności przed inflacją. Ceny nieruchomości rosły w ostatnich latach błyskawicznie, co spowodowało chęć dodatkowego opodatkowania posiadaczy większej liczby nieruchomości. Póki co na planach się skończyło.

Inwestowanie w nieruchomości może odbywać się m.in. poprzez:

1. Zakup fizycznych nieruchomości: mieszkań, gruntów i innych,
2. Inwestowania w REIT-y.

REIT-y to fundusze nieruchomości komercyjnych. Są to fundusze inwestycyjne, które lokują kapitał w rynek nieruchomości. Zysk z wynajmu wypłacają akcjonariuszom. Aby inwestować w REIT-y, podobnie jak w przypadku surowców i ETF-ów musisz posiadać konto maklerskie.

Inwestorzy dzielą się na tych, którzy wolą fizyczne nieruchomości i tych, którzy wolą giełdę. Trader21 zdecydowanie poleca REIT-y, które nie generują potrzeby fizycznej kontroli nad nieruchomościami.

Nieruchomości w Polsce w ostatnich latach średniorocznie drożały od 8 do 10%. Daje to świetną ochronę przed inflacją. Ponadto dochód z inwestycji w nieruchomości wspierany jest często dochodem z najmu. To jest korzyść z inwestowania w fizyczne nieruchomości.

Kiedy inwestować w nieruchomości? Fachowcy twierdzą, że wówczas, gdy razem z inflacją mamy wzrost gospodarczy. Stagnacja na rynku powoduje mniejszą liczbę rozpoczynanych inwestycji budowlanych.

8. SKORZYSTAJ Z IKE I IKZE

Jeśli nie masz pomysłów lub ufności do prywatnych form inwestowania, lub jeśli po prostu wolisz oddać pieniądze państwu, to rozważ IKE i IKZE.

IKE i IKZE to jedna z form kapitałowego oszczędzania na emeryturę. IKZE to Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego a IKE to Indywidualne Konto Emerytalne. Dlaczego mogą być korzystne podczas inflacji?

IKE i IKZE są zarządzane przez instytucje finansowe. Skuteczność w dużej mierze zależy od zdolności inwestorów, którzy obracają naszymi pieniędzmi. Istotne, że pieniądze z IKE i IKZE możesz też wypłacić przed czasem (chodzi o wiek emerytalny), ale wówczas trzeba zapłacić podatek.

Plusem w przypadku IKE jest brak podatku Belki, z kolei wpłatę na IKZE możesz odliczyć od dochodu w PIT. Jest to jedyna taka ulga, z której mogą skorzystać także osoby rozliczające się podatkiem liniowym. Minusem jest na pewno limit wpłat na IKE i IKZE, ale dotyczy to przecież każdej lokaty. Corocznie określana jest maksymalna kwota wpłat. W 2023 wynosi 20.805 zł rocznie na IKE i 8.322 zł na IKZE (12.483 zł JDG).

W IKE i IKZE możesz zainwestować poprzez niektóre domy maklerskie i Narodowy Bank Polski.

9. MAŁE KWOTY PRZEZNACZ NA RYZYKOWNE INWESTYCJE

Bitcoin został okrzyknięty złotem XXI wieku. Są osoby, które na inwestycji w Bitcoina straciły majątek, ale są też tacy, którzy kupili gdy kosztował „grosze” i wzbogacili się niesamowicie. Bitcoin to jedna z tych inwestycji, które cechują się wielką spekulacją i zaskakującymi ruchami.

Szanujący się specjaliści nigdy nie doradzą inwestowania w kryptowaluty, a niektórzy jak Marcin Iwuć szczerze odradzają. Co innego jednak traktowanie kryptowalut na równi z lokatami i obligacjami, a co podchodzenie do nich z dużą dozą ostrożności. Jeśli inwestować w takie produkty, to zdecydowanie niewielkie kwoty, które możesz przeznaczyć „na stracenie”.

Kryptowaluty kupuje się na giełdach. Do największych, najstarszych i najbezpieczniejszych giełd należą:

1. Zonda (dawniej BitBay) – giełda z polskimi korzeniami
2. Binance – zagraniczna giełda

10. UCIEKAJ OD KOSZTÓW

W czasach inflacji warto przyjrzeć się wydatkom na media, usługi bankowe i innym, które generują koszty. Uciekając od kosztów weź pod uwagę zwłaszcza:

• dostawcę prądu,
• abonament telefoniczny,
• kuriera dla swojego sklepu,
• hosting strony internetowej w przypadku firm,
• konto osobiste/firmowe w banku,
• zmianę lokalu,
• outsourcing usług / umowy B2B w miejsce deficytowych pracowników.

Zwłaszcza w przypadku kont istnieją promocje bankowe dedykowane nowym klientom. Można na nich zarobić nawet kilkaset złotych.

PODSUMOWANIE

Zamiana nisko oprocentowanej lokaty lub konta oszczędnościowego na inwestowanie w akcje wiąże się z dużym ryzykiem. Czasami można wpaść z deszczu pod rynnę i zamiast ochrony oszczędności przed inflacją stracić je przez stratne inwestycje. Dlatego w pierwszej kolejności warto rozważyć przede wszystkim bezpieczne metody inwestowania.

Specjaliści twierdzą, że najlepiej przez inflacją chroni długoterminowe, systematyczne oszczędzanie w niejednorodny portfel aktywów. Dywersyfikacja jest podawana jako podstawowe założenie przy inwestowaniu. W portfelu mogą znaleźć się w odpowiednich proporcjach: obligacje indeksowane inflacją, metale szlachetne, surowce, nieruchomości, waluty obce i akcje. Proporcja aktywów w portfelu zależy już od osobistych uwarunkowań na ryzyko.

Jeśli masz inne sposoby na ochronę oszczędności przed inflacji podziel się nimi w komentarzu do artykułu.

Treści zawarte w serwisie są wyłącznie wyrazem osobistych poglądów autora i nie stanowią „rekomendacji” w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, lub ich emitentów (Dz. U. z 2005 r. Nr 206, poz. 1715). Pamiętaj, że sam podejmujesz decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność.