Jak ochronić oszczędności przed inflacją? 10 opcji na walkę z inflacją

Jak ochronić oszczędności przed inflacją

Jak ochronić oszczędności przed inflacją? Sprawdź 10 opcji na walkę z inflacją. Zobacz, w co warto inwestować w czasie inflacji.

W tym artykule poznasz odpowiedzi na pytanie, które obliczu inflacji sięgającej ~8% zadaje sobie coraz więcej Polaków: „jak ochronić oszczędności przed inflacją„? Ludzie zastanawiają się jak walczyć z inflacją, aby nie stracić posiadanych oszczędności. W poniższym artykule znajdziesz opinie fachowców z branży, którzy zalecają konkretne działania w celu ochrony kapitału.

To kompendium wiedzy na temat walki z inflacją z pewnością pomoże w podjęciu decyzji. Przy czym warto wspomnieć, że nie są to rekomendacje inwestowania, a jedynie subiektywne opinie, które rynek może zweryfikować w zupełnie odwrotnym kierunku.

Co to jest inflacja – inflacja jest to wzrost cen dóbr, a co za tym idzie spadek siły nabywczej pieniądza. Inflacja powoduje, że za taką samą sumę pieniędzy możemy kupić mniej dóbr niż w wcześniej.
Wybierz sposób walki z inflacją:

  1. Zmniejszaj oszczędności w gotówce i depozytach w PLN
  2. Zwiększaj przychody
  3. Trzymaj oszczędności w walutach obcych
  4. Kup obligacje skarbu państwa indeksowane inflacją
  5. Inwestuj w surowce
  6. Lokuj oszczędności w metalach szlachetnych
  7. Inwestuj w nieruchomości
  8. Skorzystaj z IKE i IKZE
  9. Małe kwoty przeznacz na ryzykowne inwestycje
  10. Uciekaj od kosztów

1. ZMNIEJSZAJ OSZCZĘDNOŚCI W GOTÓWCE I DEPOZYTACH W PLN

W normalnych czasach najpopularniejszym sposobem oszczędzania były konta oszczędnościowe i lokaty bankowe. Na długo przed pandemią rząd postanowił prowadzić politykę proinflacyjną obniżając stopy procentowe do okolic 0%. Pobudziło to działania kredytowe, ale jednocześnie spowodowało rażące obniżki oprocentowania lokat.

Trzymanie złotówek w depozytach i gotówce stało się kosztowne. Pieniądze na kontach traciły na wartości przez:

  • skrajnie niskie oprocentowanie (w okolicach 0.5%),
  • podatek Belki (podatek od zysków kapitałowych),
  • galopującą inflację.

O tym, aby zmniejszać oszczędności posiadane w rodzimej walucie mówi większość fachowców. Rzecz jasna nie chodzi o pozbycie się wszystkiego. Zawsze warto posiadać gotówkę na wypadek, gdyby bankomaty były nieczynne lub gdyby wystąpiły inne, nieprzewidziane sytuacje.

Pamiętaj, że lokaty i konta oszczędnościowe są mniejszym złem od trzymania pieniędzy na nieoprocentowanym koncie. Po podniesieniu stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych poszło w górę. Na rynku można znaleźć już lokaty na ok. 4%.

2. ZWIĘKSZAJ PRZYCHODY

Czasy wysokiej inflacji przy wzroście gospodarczym to dobry moment na zmianę pracy lub znalezienie dodatkowego zajęcia. Podczas inflacji pensje rosną, a bezrobocie jest niskie, dlatego wiele firm ma problem ze znalezieniem fachowców i musi konkurować wyższym wynagrodzeniem.

Dla przedsiębiorców jest to szczególnie trudny okres.  Bez zmiany polityki cenowej, kadrowej i oszczędności, może skończyć się zastojem a nawet zamknięciem działalności gospodarczej.

Gdyby tego było mało, do wzrostu cen doszły zmiany podatkowej Polskiego Ładu. Z Nowym Rokiem zwiększyły się koszty prowadzenia firm i utrzymania pracowników. Dlatego warto poznać 11 sposobów, jak nie stracić na Polskim Ładzie i wdrożyć je w swojej działalności.

3. TRZYMAJ OSZCZĘDNOŚCI W WALUTACH OBCYCH

Pomocne w ochronie oszczędności przed inflacją są waluty obce. Trzymanie oszczędności w dolarach, euro czy frankach szwajcarskich może skutecznie utrzymać wartość pieniądza.

Gdzie wymienić walutę:

  1. Walutomat
  2. InternetowyKantor.pl
  3. Konto osobiste w Twoim banku

Kluczowe znaczenie ma w tym przypadku moment zakupu walut. Kupowanie, gdy akurat biją rekordy cen może nie być najlepszym pomysłem. No chyba, że ktoś przeczuwa dalsze osłabianie złotówki. Pomocne w określeniu czy kupić walutę będzie sprawdzenie wykresów historycznych.

ochrona przed inflacja waluty obce
Kurs USD/PLN na przestrzeni roku

Sprawdź też: Ranking kantorów internetowych – jaki kantor internetowy wybrać?

4. KUP OBLIGACJE SKARBU PAŃSTWA INDEKSOWANE INFLACJĄ

Jednym z największych propagatorów obligacji skarbu państwa indeksowanych inflacją jest Marcin Iwuć. Wielokrotnie udowadniał w swoich filmach, że w jego przypadku ta forma lokowania kapitału pozwalała ochronić oszczędności przed inflacją.

Obligacje indeksowane inflacją to nic innego jak pożyczenie pieniędzy państwu, które odda Ci je w określonym czasie, wypłacając po drodze odsetki. Odsetki nie są co prawda najwyższe, co widać na poniższym screenie z obligacjeskarbowe.pl, lecz do od drugiego roku dodaje się do tego % wysokość inflacji CPI.

ochrona oszczednosci przed inflacja obligacje
Obligacje indeksowane inflacją jako ochrona oszczędności przed inflacją

Tak więc sumaryczna wysokość oprocentowania może wynieść np. w przypadku 6-letnich obligacji: 1,50% + 8,20% inflacji, co da prawie 10%. Od tego należy odjąć podatek Belki.

Jeśli zainteresowały Cię obligacje, przeczytaj jak kupić obligacje skarbowe: Obligacje Skarbu Państwa – 19 pytań i odpowiedzi

Warto wspomnieć, że sceptyczny wobec tej formy oszczędzania jest Trader21. Podczas wywiadu z Cezarym Głuchem, Trader21 zwrócił uwagę, że z obligacji dostaje się procent oficjalnej inflacji CPI, gdy wskaźnik ten nie oddaje rzeczywistego wzrostu cen. Od tego trzeba zapłacić podatek Belki, zatem łączny dochód i tak będzie poniżej inflacji.

UWAGA! Fachowcy odradzają zakup funduszy obligacji skarbowych o stałej stopie oprocentowania. Im dłuższy termin wykupu tym gorzej. Wynika to z faktu, że pomimo wzrostu inflacji oprocentowanie będzie na stałym poziomie, przez co oszczędności będą maleć.

5. INWESTUJ W SUROWCE

Jeśli już jesteśmy przy Traderze21, to warto przytoczyć jego słowa ze wspomnianego wywiadu. Zapytany o to, w co inwestuje podczas inflacji, odpowiedział, że w surowcowe:

Spółki surowcowe, firmy zajmujące się produkcją żywności, wydobywaniem metali przemysłowych, uranu, metali ziem rzadkich, surowców strategicznych, energetycznych. Surowce najsilniej rosną w otoczeniu rosnącej inflacji.

– Trader21

Marcin Iwuć w swoich filmach także wspomina, że stara się zwiększać surowce. Jest to więc kierunek warty uwagi. O inwestowaniu w surowce opowiada książka Jak straciłem na giełdzie milion dolarów, która przy okazji pokazuje jakich zachowań unikać.

Do inwestowania w surowce potrzebujesz konta maklerskiego. Więcej o kontach maklerskich przeczytasz w artykule Jakie konto maklerskie wybrać?

Do najpopularniejszych kont maklerskich należą:

6. LOKUJ OSZCZĘDNOŚCI W METALACH SZLACHETNYCH

Metale szlachetne, a zwłaszcza złoto, należą do najpopularniejszych form zabezpieczenia kapitału. Choć złoto jest pewnym środkiem lokowania oszczędności, to mimo wszystko trzeba brać pod uwagę inne możliwości utraty kapitału. W przypadku złota, utrata majątku może wyniknąć z decyzji rządu lub zwykłej kradzieży.

O zakupie metali szlachetnych jako ochronie oszczędności przed inflacją mówił Trader21, wskazując m.in. na platynę i złoto.

Warto jednak przytoczyć słowa analityków z Domu Maklerskiego mBanku, którzy na podstawie danych z lat 1980-1999 w USA twierdzą, że wręcz przeciwnie – złoto nie chroni przed inflacją, a jego cena spada gdy rośnie inflacja: link.

Podejmując decyzję o zakupie złota warto także spojrzeć na wykres historyczny cen złota w Polsce:

walka z inflacja zloto
Kurs złota na przestrzeni lat w PLN

Inwestowanie w złoto może odbywać się na podstawie:

  1. Zakupu fizycznego złota
  2. Inwestowania w fundusze ETF
  3. Zakupu akcji spółek wydobywających złoto

W przypadku zakupu fizycznego złota mówimy o złocie inwestycyjnym, czyli na przykład monetach bulionowych i sztabkach. Złoto fizyczne możesz kupić w mennicy państwowej, jak i o wiele taniej w sklepach ze złotem. Jednym z najbardziej popularnych sklepów jest Flyingatom.gold, który ma siedzibę w Katowicach.

Do inwestowania w złote fundusze ETF i w akcje spółek wydobywczych potrzebujesz konta maklerskiego. Podobnie jak w przypadku zakupu surowców, możesz skorzystać z Domu maklerskiego XTB.COM.

7. INWESTUJ W NIERUCHOMOŚCI

Inwestowanie w nieruchomości jest od lat uznawane za jedno z najkorzystniejszych form ochrony oszczędności przed inflacją. Ceny nieruchomości rosły w ostatnich latach błyskawicznie, co spowodowało chęć dodatkowego opodatkowania posiadaczy większej liczby nieruchomości. Póki co na planach się skończyło.

Inwestowanie w nieruchomości może odbywać się m.in. poprzez:

  1. Zakup fizycznych nieruchomości: mieszkań, gruntów i innych,
  2. Inwestowania w REIT-y.

REIT-y to fundusze nieruchomości komercyjnych. Są to fundusze inwestycyjne, które lokują kapitał w rynek nieruchomości. Zysk z wynajmu wypłacają akcjonariuszom. Aby inwestować w REIT-y, podobnie jak w przypadku surowców i ETF-ów musisz posiadać konto maklerskie.

Inwestorzy dzielą się na tych, którzy wolą fizyczne nieruchomości i tych, którzy wolą giełdę. Trader21 zdecydowanie poleca REIT-y, które nie generują potrzeby fizycznej kontroli nad nieruchomościami.

Nieruchomości w Polsce w ostatnich latach średniorocznie drożały od 8 do 10%. Daje to świetną ochronę przed inflacją. Ponadto dochód z inwestycji w nieruchomości wspierany jest często dochodem z najmu. To jest korzyść z inwestowania w fizyczne nieruchomości.

Kiedy inwestować w nieruchomości? Fachowcy twierdzą, że wówczas, gdy razem z inflacją mamy wzrost gospodarczy. Stagnacja na rynku powoduje mniejszą liczbę rozpoczynanych inwestycji budowlanych.

8. SKORZYSTAJ Z IKE I IKZE

Jeśli nie masz pomysłów lub ufności do prywatnych form inwestowania, lub jeśli po prostu wolisz oddać pieniądze państwu, to rozważ IKE i IKZE.

IKE i IKZE to jedna z form kapitałowego oszczędzania na emeryturę. IKZE to Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego a IKE to Indywidualne Konto Emerytalne. Dlaczego mogą być korzystne podczas inflacji?

IKE i IKZE są zarządzane przez instytucje finansowe. Skuteczność w dużej mierze zależy od zdolności inwestorów, którzy obracają naszymi pieniędzmi. Istotne, że pieniądze z IKE i IKZE możesz też wypłacić przed czasem (chodzi o wiek emerytalny), ale wówczas trzeba zapłacić podatek.

Plusem w przypadku IKE jest brak podatku Belki, z kolei wpłatę na IKZE możesz odliczyć od dochodu w PIT. Jest to jedyna taka ulga, z której mogą skorzystać także osoby rozliczające się podatkiem liniowym. Minusem jest na pewno limit wpłat na IKE i IKZE, ale dotyczy to przecież każdej lokaty. Corocznie określana jest maksymalna kwota wpłat. W 2023 wynosi 20.805 zł rocznie na IKE i 8.322 zł na IKZE (12.483 zł JDG).

W IKE i IKZE możesz zainwestować poprzez niektóre domy maklerskie i Narodowy Bank Polski.

9. MAŁE KWOTY PRZEZNACZ NA RYZYKOWNE INWESTYCJE

Bitcoin został okrzyknięty złotem XXI wieku. Są osoby, które na inwestycji w Bitcoina straciły majątek, ale są też tacy, którzy kupili gdy kosztował „grosze” i wzbogacili się niesamowicie. Bitcoin to jedna z tych inwestycji, które cechują się wielką spekulacją i zaskakującymi ruchami.

Szanujący się specjaliści nigdy nie doradzą inwestowania w kryptowaluty, a niektórzy jak Marcin Iwuć szczerze odradzają. Co innego jednak traktowanie kryptowalut na równi z lokatami i obligacjami, a co podchodzenie do nich z dużą dozą ostrożności. Jeśli inwestować w takie produkty, to zdecydowanie niewielkie kwoty, które możesz przeznaczyć „na stracenie”.

Kryptowaluty kupuje się na giełdach. Do największych, najstarszych i najbezpieczniejszych giełd należą:

  1. Zonda (dawniej BitBay) – giełda z polskimi korzeniami
  2. Binance – zagraniczna giełda

10. UCIEKAJ OD KOSZTÓW

W czasach inflacji warto przyjrzeć się wydatkom na media, usługi bankowe i innym, które generują koszty. Uciekając od kosztów weź pod uwagę zwłaszcza:

Zwłaszcza w przypadku kont istnieją promocje bankowe dedykowane nowym klientom. Można na nich zarobić nawet kilkaset złotych.

PODSUMOWANIE

Zamiana nisko oprocentowanej lokaty lub konta oszczędnościowego na inwestowanie w akcje wiąże się z dużym ryzykiem. Czasami można wpaść z deszczu pod rynnę i zamiast ochrony oszczędności przed inflacją stracić je przez stratne inwestycje. Dlatego w pierwszej kolejności warto rozważyć przede wszystkim bezpieczne metody inwestowania.

Specjaliści twierdzą, że najlepiej przez inflacją chroni długoterminowe, systematyczne oszczędzanie w niejednorodny portfel aktywów. Dywersyfikacja jest podawana jako podstawowe założenie przy inwestowaniu. W portfelu mogą znaleźć się w odpowiednich proporcjach: obligacje indeksowane inflacją, metale szlachetne, surowce, nieruchomości, waluty obce i akcje. Proporcja aktywów w portfelu zależy już od osobistych uwarunkowań na ryzyko.

Jeśli masz inne sposoby na ochronę oszczędności przed inflacji podziel się nimi w komentarzu do artykułu.

Treści zawarte w serwisie są wyłącznie wyrazem osobistych poglądów autora i nie stanowią „rekomendacji” w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, lub ich emitentów (Dz. U. z 2005 r. Nr 206, poz. 1715). Pamiętaj, że sam podejmujesz decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność.

Oceń artykuł
[Total: 3 Average: 5]
Łukasz Chrząszcz
Wolnościowiec, radny miasta Wodzisław Śląski. Właściciel agencji internetowej XZT.PL oraz kilku serwisów www. Absolwent Uniwersytetu Ekonomicznego w Katowicach. Pomaga osobom rozpoczynającym prowadzenie firmy.
Kategoria

33 thoughts on “Jak ochronić oszczędności przed inflacją? 10 opcji na walkę z inflacją

  1. „Pomocne w ochronie oszczędności przed inflacją są waluty obce. Trzymanie oszczędności w dolarach, euro czy frankach szwajcarskich może skutecznie utrzymać wartość pieniądza.”

    Ta rada jest niestety zupelnie niesluszna, poniewaz waluty obce rowniez podlegaja inflacji! Jesli juz, to najlepsza waluta jest frank szwajcarski, bo inflacja w Szwajcarii utrzymuje sie mniej wiecej na poziomie 3,5%.

  2. zamierzam otwotrzyć małą działalność i od razu skontaktowałem się z zarabiamy PL doradzą jak pokonać inflację i jak sobie z nią radzić w kryzysowych sytuacjach bo jak wszyscy wiemy za rok czy dwa może być tylko gorzej..

    1. Witaj Tina
      Zgadza się, a czy Ty już zainwestowałaś w obligacje ? Pozdrawiam Marek Doradca Online PEKAO S.A

        1. Witaj Kama
          Jako pierwszy krok zachęcam do zapoznania się z rodzajami obligacji i wybrania najlepszych dla siebie. Obligacje są na różny okres i z różnymi parametrami. Zmienne oprocentowanie bądź stałe czy przykładowo indeksowane inflacją.
          Pozdrawiam
          Marek
          Doradca Online PEKAO S.A

        2. Jakie są koszty związane z inwestycjami w obligacje, takie jak opłaty za transakcje lub prowizje?

        1. Witaj Lola
          Każda inwestycja niesie z sobą ryzyko, nie można powiedzieć że obligacje skarbowe nie mają ryzyka czy inny rodzaj inwestycji. Ryzyko jakieś zawsze jest w niektórych przypadkach większe w innych mniejsze. Pozdrawiam Marek Doradca Online PEKAO S.A

    1. Witaj Ula
      Obligacje to bardzo dobry pomysł, ponieważ są dla nas najbezpieczniejszym rozwiązaniem, a przecież o to chodzi żeby czuć się bezpiecznie. Pozdrawiam
      Marek
      Doradca Online PEKAO S.A

        1. Witaj Patryk
          Każdy rodzaj obligacji skarbowych jest opłacalny. Zachęcam do zajrzenia na nasza stronę internetową i zapoznanie się z ofertą. Pozdrawiam Marek Doradca Online PEKAO S.A

      1. Witaj Dera
        Wszystko zależy od tego na jaki czas możesz zamrozić swoje pieniądze. Poza tym poziom inflacji w naszym kraju w dalszym ciągu jest na wysokim poziomie, więc może indeksowane inflacją ? Pozdrawiam Marek Doradca Online PEKAO S.A

    2. Witaj Ula
      Są dobrym wyborem jak zależy nam na chronieniu naszych oszczędności przed utratą swojej wartości. Pozdrawiam Marek Doradca Online PEKAO S.A

  3. Jako pierwszy krok zachęcam do zapoznania się z rodzajami obligacji i wybrania najlepszych dla siebie. Obligacje są na różny okres i z różnymi parametrami. Zmienne oprocentowanie bądź stałe czy przykładowo indeksowane inflacją.
    Pozdrawiam
    Marek
    Doradca Online PEKAO S.A

        1. Witaj Paulina
          Dokładnie, ponieważ są to 2 różne rodzaje obligacji, które działają zupełnie inaczej. Dodatkowo do inwestowania w nieruchomości trzeba mieć spory kapitał na start. Inwestując w obligacje skarbowe możesz zacząć już inwestowanie od 100 zł. Zachęcam do zajrzenia na naszą stronę internetową i zapoznanie się z ofertą. Pozdrawiam Marek Doradca Online PEKAO S.A

        2. to są zupełnie 2 różne sposoby inwestowania gdzie wkład kapitału również jest rózny

      1. Witaj Era
        Każdy rodzaj inwestycji niesie za sobą jakieś ryzyko i ciężko jest porównać te 2 różne rodzaje inwestycji ze sobą. Pozdrawiam Marek Doradca Online PEKAO S.A

  4. PPK to nikt nie zobaczy tak samo jak emerytur…
    Ta piramida finansowa upadnie.

    Wg mnie każdy powinien mieć prywatną opiekę medyczną i szpitalną oraz konto emerytalne.
    Wtedy tak samo jak branża prywatnych ubezpieczeń rozwinęłaby się bez potrzeby Państwa, które często przeszkadza przez swój brak kompetencji i ludzi, którzy pracują w administracji.

    Jeśli ktoś nie myśli o swojej przyszłości, nie odkładałby na emeryturę wtedy musiałby liczyć na bliskich lub skończyłby na ulicy. Wtedy taka „selekcja naturalna” rozwiązałaby wiele spraw oraz kłótni w rodzinie, ludzie może zaczęliby dbać o siebie i żyć razem jak wataha wilków.

  5. To fakt, inwestycje w tej chwili powinny być w jak największym stopniu 'wolne’ od ryzyka. Najlepiej stawiać na pewne rzeczy, takie z których jest realny zysk. Poza tym trudno też tak naprawde w tej chwili znaleźc moim zdaniem większe środki na inwestycje. Ludzie inwestuja bezpiecznie chociazby przez ppk – tutaj zysk jest od razu wsparty dodatkowo wpłatą pracodawcy

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *