Gdzie ulokować pieniądze – ranking lokat bankowych grudnia 2016

lokata bankowa czy konto oszczędnościowe

Gdzie ulokować pieniądze najkorzystniej? Takie pytanie zadają osoby, które chcą bezpiecznie zaoszczędzić. Zadałem je sobie również ja.

Potrzeba matką wynalazków, a w tym przypadku matką tego artykułu :) Zastanawiałem się, gdzie ulokować pieniądze, aby były bezpieczne. Póki co postanowiłem nie wchodzić w zakup papierów wartościowych ani kruszyw, na to przyjdzie pora w przyszłości. Moja rozterka brzmiała: lokata bankowa czy konto oszczędnościowe? Analizując oferty postanowiłem stworzyć ranking lokat bankowych i kont oszczędnościowych, a przy okazji pomóc i Tobie.

Jeśli nie masz czasu na czytanie całego artykułu, to najważniejsze abyś wiedział że w grudniu najkorzystniej jest wybrać lokatę Happy w Idea Banku, która jest oprocentowana na 4% i może na nią wpłacić już od 500zł – wypełnij wniosek.

Natomiast w wyścigu kont oszczędnościowych niezmiennie prowadzi Konto Godne Polecenia z BZ WBK oprocentowane na 4% do kwoty 4000złlink.

Artykuł podzieliłem na 3 części:

  1. W pierwszej części dowiesz się, czym się rożni lokata bankowa od konta oszczędnościowego i gdzie ulokować pieniądze najkorzystniej.
  2. W drugiej części zajrzę do lokat bankowych:
    – jak założyć lokatę bankową,
    – ranking lokat bankowych 2016,
    – jak wybrać dobrą lokatę bankową,
    – kalkulator lokat bankowych.
  3. W trzeciej części wezmę pod lupę konta oszczędnościowe:
    – jak otworzyć konto oszczędnościowe,
    – ranking kont oszczędnościowych 2016,
    – jak wybrać konto oszczędnościowe.

Przeczytaj także:

2. Lokata bankowa vs. konto oszczędnościowe

Zacznijmy od definicji, które same już wiele wyjaśnią:

Lokata bankowa – umowa którą podpisujesz z bankiem, na mocy której oddajesz do dyspozycji własne pieniądze na czas określony. Bank zobowiązuje się wypłacić Ci kapitał wraz z odsetkami na koniec okresu umowy.

Konto oszczędnościowe – jest to konto o podwyższonym oprocentowaniu, które w odróżnieniu od konta osobistego nie służy do regulowania bieżących rachunków, tylko do oszczędzania. Bank obraca Twoimi pieniędzmi a Ty otrzymujesz określony procent (oprocentowanie konta).

Różnice i podobieństwa pomiędzy lokatą bankową a kontem oszczędnościowym:

  • Wpłaty gotówki – na konto oszczędnościowe możesz w dowolnym momencie wpłacić więcej pieniędzy, na lokatę nie – musiałbyś założyć nową.
  • Wypłata gotówki – pieniądze z konta oszczędnościowego możesz w każdej chwili wypłacić. Banki ograniczają liczbę wypłat z konta oszczędnościowego ustalając opłatę/prowizję. Zazwyczaj tylko jedna wypłata w miesiącu jest bezpłatna. Z lokaty możesz wypłacić gotówkę po terminie zapadalności lokaty. W przypadku zerwania lokaty przed terminem, tracisz wszystkie odsetki. Bardzo często – z powodów bezpieczeństwa, aby zerwać lokatę i wypłacić pieniądze należy udać się do siedziby banku.
  • Dostępność – lokaty mają przeważnie minimalną (niekiedy maksymalną) kwotę, jaką można ulokować. Na konto oszczędnościowe można przelać dowolną liczbę złotówek.
  • Terminowość – pieniądze na lokatę wpłacasz na dany okres czasu (lokata terminowa), z kolei wpłaty na konto oszczędnościowe są bezterminowe.
  • Kapitalizacja – jest to częstotliwość dopisywania odsetek do włożonego kapitału. W przypadku konta oszczędnościowego odsetki są naliczane za każdy dzień. Kapitalizacja lokaty bankowej jest zależna od oferty.
  • Oprocentowanie – standardowo konta oszczędnościowe mają niższe oprocentowanie niż lokaty. Wyjątek mogą stanowić lokaty krótkoterminowe. Oprocentowanie lokat rośnie wraz z długością okresu depozytu.
    Oprocentowanie lokat może być stałe lub zmienne, oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zawsze zmienne.
  • Opłaty – konto oszczędnościowe jest bezpłatne, płacisz jedynie za określą liczbę wypłat w miesiącu.
  • Zamknięcie konta – w przypadku lokaty, środki są wypłacane na konto, z którego dokonałeś przelewu na lokatę. Jeśli w międzyczasie zamkniesz konto, banki wymagają doniesienia poświadczonego notarialnie potwierdzenia zmiany nr konta. Z kontem oszczędnościowym takich problemów nie ma.
  • Podatki – zarówno zyski od lokaty jak i od konta oszczędnościowego są opodatkowane tzw. “podatkiem Belki” 19%. Każda partia rządząca po Belce obiecywała zniesienie podatku od oszczędności Polaków, żadna nie dotrzymała obietnicy.
  • Bezpieczeństwo – pieniądze tak na lokacie jak i na koncie oszczędnościowym są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100 tys. euro w każdym banku.

Kiedy konto oszczędnościowe a kiedy lokata bankowa?

  • masz czas na analizowanie rankingów – wybierz lokatę
  • chcesz mieć pieniądze pod ręką – wybierz konto oszczędnościowe
  • posiadasz zapas gotówki, której na pewno nie będziesz potrzebował przez dany okres – wybierz lokatę
  • boisz się, że wydasz swoje oszczędności – wybierz lokatę
  • chcesz regularnie odkładać mniejsze kwoty pieniędzy – wybierz konto oszczędnościowe

2. Lokaty bankowe

Czasy oddawania zarobionych pieniędzy pod opiekę parabanków i innym Amber Goldów minęły. Zobaczymy, na jak długo. Póki co naród się sparzył i lokuje pieniądze bezpiecznie. Taką bezpieczną formą ulokowania pieniędzy jest lokata bankowa.

Twoje pieniądze w bankach – w przeciwieństwie do parabanków, są chronione ustawowo. Oczywiście nie można wykluczyć, że jeśli w budżecie państwa zabraknie pieniędzy np. na ZUS, to politycy sięgną po oszczędności obywateli. Tak, jak sięgnęli po pieniądze z OFE.



Jak założyć lokatę bankową?

Bardzo prosto:

  1. Poniżej masz ranking lokat bankowych. Wybierasz najkorzystniejszą według Twojej oceny lokatę i klikasz w link “złóż wniosek”.
  2. Zostajesz przeniesiony na stronę banku. Teraz – w zależności od banku, sposoby otwarcia lokaty są dwa:
    a) przez konsultanta: wypełniasz formularz zgłoszeniowy (imię i nazwisko, e-mail i nr telefonu). Konsultant oddzwania do Ciebie i przedstawia Ci ofertę. Następnie po uzyskaniu Twojej zgody wprowadza Twoje dane do systemu. Do takiej lokaty należy np. lokata w IDEA Banku.
    b) automatyczna: wypełniasz formularz wybierając jaka lokata Cię interesuje, wpisujesz dane do umowy i zakładasz lokatę on-line. Przykładem jest lokata w mBanku.
  3. Otrzymujesz indywidualny nr rachunku lokaty.
  4. W terminie 7 dni przelewasz na niego środki.

Ranking lokat bankowych grudzień 2016

Poniżej ranking lokat bankowych, czyli produkty które kuszą promocjami i wysokim oprocentowaniem.

Lokaty bankowe

lokata bankowa mbankmBankeKonto z lokatą 3,5%

Lokata bankowa w mBanku to jedna z korzystniejszych opcji dla osób które chciałyby zdeponować małą gotówkę. Próg wejścia wynosi 500 złotych, a maksymalna kwota to 10.000 złotych. Oprocentowanie to 3,5% w skali roku, a lokata jest otwierana na 3 miesiące. Do lokaty otwierane jest konto osobiste w banku.

Wypełnij wniosek

lokata bankowa bgżoptimaBank BGŻOptimaLokata bezkompromisowa

Drugie miejsce na podium rankingu lokat bankowych zajęła oferta Banku BGŻOptima. Lokata Bezkompromisowa na 3 miesiące to prawdziwy hit. Wysokość oprocentowania wynosi 3% – można zerwać lokatę bez utraty odsetek! Możesz zdeponować na lokacie od 1000 zł do 100.000 złotych. Promocja przeznaczona jest wyłącznie dla nowych klientów banku.

Wypełnij wniosek

lokata bankowa idea bankIDEA BankLokata Happy

Pierwsze miejsce w rankingu lokat bankowych dla lokaty Happy z IDEA Banku. To obecnie najwyżej oprocentowana lokata na rynku. Posiada stałe oprocentowanie 4% i kapitalizację na koniec okresu. Na lokacie możesz zdeponować od 10000 do 100000 złotych. Czas trwania depozytu to 3 miesiące.

Wypełnij wniosek

Lokaty progresywne

lokata w toyota bankToyota BankLokata kapitalna

Lokata kapitalna w Toyota Banku jest lokatą progresywną. To oferta złożenia depozytu na 3 miesiące.  Przedterminowe zerwanie umowy nie powoduje utraty odsetek. Brak ograniczeń w maksymalnej stawce depozytu.

Wypełnij wniosek

Jak wybrać lokatę bankową, czyli gdzie ulokować pieniądze najkorzystniej

Sam ranking lokat bankowych jest pomocny, ale to nie wszystko. Warto wiedzieć czym się kierować przy wyborze najlepszej lokaty.

Na rynku są dostępne lokaty odnawialne i nieodnawialne. Z lokatą nieodnawialną może pojawić się problem, gdy np. zgubisz dane dostępowe i zapomnisz w jakim banku ją złożyłeś. Wiem, wydaje się mało prawdopodobne, ale jednak zdarza się :) Z reguły wszystkie lokaty zakładane przez internet są ustawione domyślnie jako odnawialne. Aby  to zmienić, wystarczy zmienić jej status na “nieodnawialną”, co robisz w ustawieniach. Wówczas bank po upłynięciu terminu przeleje środki na wskazane przez Ciebie konto osobiste. Przykładem lokaty odnawialnej jest lokata bezkompromisowa na 3% w BGŻOptima.

Okres, na jaki składasz depozyt na lokacie to kolejny punkt, który warto wziąć pod uwagę. Występują lokaty 1-miesięczne a nawet 3-letnie. Im dłuższa lokata tym mniejsze oprocentowanie. Oferty banków zmieniają się co jakiś czas, pojawiają się promocje i prezenty, dlatego na pewno nie założyłbym lokaty na okres dłuższy niż 6 miesięcy.


Oprocentowanie lokat może być zmienne albo stałe. Zmienne to większe ryzyko – możesz zyskać lub stracić, w zależności od aktualnej zmiany stóp procentowych. Gdy stopy procentowe spadają, to wówczas warto wybrać lokatę długoterminową ze stałym oprocentowaniem. Przykładem lokaty ze stałym oprocentowaniem jest lokata w mBanku.

Wysokość oprocentowania lokaty bankowej jest zawsze podana w stosunku rocznym. Jeśli zamierzasz ulokować 1000 złotych na lokacie 6-miesięcznej i widzisz, że ma oprocentowanie stałe 4% (dla ułatwienia przyjmujemy kapitalizację na koniec okresu), to znaczy że zarobisz na niej  20zł brutto – 19% podatku Belki =  (40zł to 4% z 1000zł, dzielone na 2). Obecnie najwyższe oprocentowanie posiada lokata na 4% w Idea Banku.

Kapitalizacja lokat jest najczęściej miesięczna (lokaty progresywne), kwartalna albo na koniec okresu. Oczywiście najkorzystniejsza jest kapitalizacja miesięczna, ponieważ odsetki są naliczane od kapitału powiększonego o odsetki z dnia poprzedniego. Tak właśnie działa procent składany. Najmniej korzystna jest kapitalizacja naliczana na koniec okresu, niestety stosuje ją większość banków. Dwie lokaty o tym samym oprocentowaniu a innej kapitalizacji przyniosą różny zysk! Oczywiście lokaty z kapitalizacją miesięczną mają o wiele niższe oprocentowanie niż lokaty z kapitalizacją na koniec okresu… Przykładem lokaty z kapitalizacją kwartalną jest Lokata Volkswagen Banku, kapitalizacja miesięczna występuje w lokacie progresywnej Toyota Banku.

Minimalny i maksymalny wkład dla lokaty może być różny. Niektóre lokaty mają niski próg wejścia. Na przykład lokatę 3,5% w mBanku możesz założyć już od 500 złotych, ale maksymalny wkład to 10.000zł.

Zwróć uwagę, czy do lokaty musisz założyć konto w danym banku. Niekiedy jest to wymóg, a niekiedy możesz założyć lokatę bez zakładania konta. Przykładem lokaty bez konieczności zakładania konta jest lokata Bezkompromisowa w BGŻ Optima. Razem z kontem otrzymasz lokatę w mBanku.

Kalkulator lokat bankowych

Poniżej dwa kalkulatory lokat: lokaty progresywne i lokaty terminowe.
Lokaty progresywne mają niższe oprocentowanie, ale kapitalizacja odsetek następuje co miesiąc. Wpisz kwotę jaką chcesz zdeponować, określ czas i zobacz najkorzystniejsze lokaty.


Lokaty terminowe to wyższe oprocentowanie ale kapitalizacja na koniec okresu. Wpisz kwotę jaką chcesz zdeponować, określ czas i zobacz najkorzystniejsze lokaty.

3. Konta oszczędnościowe

Jeśli lubisz oszczędzać pieniądze odkładając niewielkie sumy np. do skarbonki, to konto oszczędnościowe będzie dla Ciebie dobrym rozwiązaniem. To właśnie taka skarbonka, do której wrzucasz pieniądze, tylko on-line. Nikt Ci ich nie zabierze, teoretycznie możesz skarbonkę rozbić, a plusem jest to, że pieniądze rosną codziennie – w zależności od wysokości oprocentowania.

Jak założyć konto oszczędnościowe?

Bardzo prosto:

  1. Poniżej masz ranking kont oszczędnościowych. Wybierz najkorzystniejsze według Ciebie konto  i kliknj w link “złóż wniosek”.
  2. Zostajesz przeniesiony na stronę banku. Teraz – w zależności od banku, sposoby otwarcia lokaty są dwa:
    a) przez konsultanta: wypełniasz formularz zgłoszeniowy (imię i nazwisko, e-mail i nr telefonu). Konsultant oddzwania do Ciebie i przedstawia Ci ofertę. Następnie po uzyskaniu Twojej zgody wprowadza Twoje dane do systemu.
    b) automatyczna: wpisujesz dane do umowy i zakładasz konto oszczędnościowe on-line.
  3. Otrzymujesz indywidualny nr konta oszczędnościowego.

Ranking kont oszczędnościowych grudzień 2016

Poniżej ranking kont oszczędnościowych, czyli produkty z promocjami i wysokim oprocentowaniem.

Bank Zachodni WBKKonto Godne Polecenia

Rzadko zdarza się, aby konto osobiste było tak wysoko oprocentowane. Konto Godne Polecenia w Banku Zachodnim WBK to na prawdę duża okazja. Jest oprocentowane na 4% dla salda do 4000 złotych (dla środków powyżej 4000zł jest to 1%). Opłaca miesięczna za kartę wynosi 0zł w czasie trwania promocji, prowadzenie i przelewy też są za darmo.

Wypełnij wniosek

lokata bankowa bgżoptimaBank BGŻOptimaKonto oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe w BGŻ Optima jest oprocentowane na 2,60% – kapitalizacja dzienna. Dodatkowo do konta możesz dobrać lokatę 3-miesiczną. Promocja przeznaczona jest wyłącznie dla nowych klientów banku.

Wypełnij wniosek

lokata bankowa idea bankIDEA BankKonto Zośka PRO

Konto oszczędnościowe “Zośka PRO” w IDEA Banku jest oprocentowane nawet do 2,5% w skali roku. Wysokość oprocentowania jest uzależniona od salda na koncie. Nie płacisz za otwarcie i prowadzenie. Bez limitu wpłaconych środków. Razem z kontem oszczędnościowym możesz założyć konto osobiste.

Wypełnij wniosek

Jak wybrać  konto oszczędnościowe?

Gdzie ulokować pieniądze w przypadku kont oszczędnościowych? Koszt wypłaty z konta oszczędnościowego to jedna z tych cech, które są decydujące. Istnieją na rynku konta oszczędnościowe, z których każda wypłata pieniędzy jest zupełnie darmowa. To ważna cecha, jeśli chcesz od razu całą wypłatę przelewać na konto oszczędnościowe i swobodnie korzystać z pieniędzy.

Uwagę warto też zwrócić na wysokość oprocentowania konta oszczędnościowego. Wiadomo, że im wyższe tym lepiej dla Ciebie. Nie mniej wysokość oprocentowania nie jest tak ważna w przypadku konta oszczędnościowego jak w przypadku lokaty bankowej. Jak już wspomniałem wcześniej, konta cechują się zmiennym oprocentowaniem. Zatem to, że dziś konto posiada stosunkowo wysokie oprocentowanie wcale nie oznacza, że takie będzie i w następnym miesiącu.

Gdzie ulokować pieniądze w grudniu?

Po analizie wszystkich ofert, rozważeniu “za” i “przeciw” stwierdzam, że najkorzystniejsza opcja ulokowania oszczędności w grudniu to lokata Happy w IDEA Banku. mBank ma ogólnie bardzo dobre promocje i można z czystym sercem brać ten produkt. Druga opcja, którą warto rozważyć to Konto Godne Polecenia w Banku Zachodnim WBK oprocentowane na 4%. Zwłaszcza, jeśli masz mniej niż 4000 złotych lub wolisz konto oszczędnościowe od lokaty.

Informacje przedstawione na tej stronie internetowej są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715). Czytelnik podejmuje decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność.

Luk
Polub Luka

Luk

Był szeregowym pracownikiem gastronomii, specjalistą ds. marketingu i właścicielem klubokawiarni. Dzieli się wiedzą i doświadczeniem z tymi, którzy otwierają lokal gastronomiczny. Pomaga młodym osobom rozpoczynającym karierę zawodową. Więcej ->
Luk
Polub Luka
Gdzie ulokować pieniądze – ranking lokat bankowych grudnia 2016
6 votes, 5.00 avg. rating (85% score)
  • Dejw

    Lokata jest beezpieczna ale jednak daje małe zarobki, wolę agresywniejsze sposoby jak akcje albo forex. co o tym sądzisz Luk?

  • Kamil

    Namawiali mnie do inwestowania w forex ale slyszałem że dużo ludzi na tym straciło. Lokata jest bezpieczna przyznajmniej, ale czekam na art o inwestowainu w złoto

  • Mam przy sobie zawsze jakiś zapas gotówki, ale żeby gdzieś ją ulokować… przychodzi moment, kiedy dochodzi do nagłych wydatków i w takim przypadku nie mógłbym jej swobodnie wyciągnąć… :(